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Telegram获取用户ID(www.tel8.vip):个人养老金落地“满月” 银行“抢滩”万亿市场

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  12月25日,个人养老金迎来落地“满月”。

  自人社部11月25日宣布在全国36个首批试点城市启动个人养老金业务以来,首批获得个人养老金业务资格的银行、证券、保险、基金等金融机构,发挥各自专业优势,丰富产品供给,迅速面向市场推出个人养老金业务综合服务。其中,商业银行作为开立个人养老金资金账户的唯一金融机构,可以为客户提供从开户、缴存到投资交易、增值服务“一站式”服务,在个人养老金市场中占据重要位置。

  各家银行积极开展个人养老金业务

  老年人口规模大且老龄化进程明显加快背景下,个人养老金作为我国养老保障体系第三支柱,重要性不言而喻。多家券商预计,未来个人养老金市场规模将超万亿。

  早在2018年,财政部等五部门曾联合印发《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》。作为最早布局个人养老金业务的金融机构之一,民生银行抓住发展先机,在2019年成立了第三支柱个人养老金业务专项筹备工作小组。2021年,民生银行前往人社部开展关于个人养老金的账户设置、缴费额度、投资产品、税优政策、待遇支付、账户开立及推广模式等的调研交流。

  2022年,随着个人养老金制度确立,各项政策紧锣密鼓的出台,民生银行个人养老金业务建设进入提速阶段。

  4月,《关于推动个人养老金发展的意见》正式确立个人养老金制度,民生银行加速推进系统研发和验收工作、密切对接监管争取业务开办行资格、多次组织分行就属地是否成为试点城市进行摸底调研、有序储备客户。11月,多部门密集出台个人养老金相关政策,并发布首批开办个人养老金业务机构名录,民生银行首批完成系统验收,获得了个人养老金账户的全流程服务能力,可以为客户提供从账户开立、资金缴存到理财投资等全周期的个人养老金服务。

  市场对个人养老金业务反响热烈

  个人养老账户具有唯一性且资金账户只能在一家银行开立。多家银行纷纷通过抽奖、发红包、送微信立减金等具有趣味性、互动性的营销方式吸引客户前来开户。

  以民生银行为例,一方面民生银行为客户提供便捷高效的开户路径,客户可通过民生手机银行APP、营业网点等渠道完成个人养老金账户开户、资金缴存、产品购买、产品赎回等全部流程,线上开户到缴存用时仅需约1分钟;另一方面,民生银行还为广大客户准备了步步升级的“三重礼”,在民生银行首次成功开通个人养老金账户的客户有机会享受最高388.8元微信立减金“开户礼”,缴存达标的话还有微信立减金红包惊喜。此外,持有他行银行卡客户亦可在民生银行开立个人养老金账户,与民生银行客户开通个人养老金账户享同等礼遇。

  在全国统一营销活动基础上,各分行也在加大本地宣传力度。民生银行成都分行就在线下渠道端,运用繁华商场的LED大屏、电梯轿厢广告实施定点投放,线上还通过微信朋友圈推送等普及个人养老金业务。

  四类产品中储蓄存款最受欢迎

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  《个人养老金实施办法》明确,参与人可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

  目前,在个人养老金理财产品具体名录暂未公布的情况下,已有129只养老基金产品、7款保险产品,以及民生银行、招商银行、建设银行等多家银行的养老专属存款进入赛道。

  其中,129只个人养老金基金均是养老目标基金,采用FOF形式运作为主,以追求养老资产的长期稳健增值为目的,鼓励投资人长期持有。7款保险类产品则在此前已参与了专属商业养老保险试点。多家银行上线的养老专属存款,期限由3个月至5年不等。

  和基金、养老保险相比,养老储蓄结构简单,公众了解多、接受度高。中国养老金融50人论坛发布的《中国养老金融调查报告(2022)》就显示,调查对象养老投资/理财方式偏好最大的依然是银行存款,占比达到64.14%。

  作为个人养老金账户定制产品,记者注意到,个人养老金专属存款产品利率略高于普通定期存款产品。以民生银行为例,该行普通定期存款3年期“安心存”产品的年利率为3.2%,而同期限较低起存点的养老专属存款产品年利率则最高为3.4%。

  据民生银行相关部门负责人表示,“民生银行已搭建起覆盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金、养老保险四大系列专属养老产品系列货架,满足客户全周期、多层次、多元化的养老规划需求。”

  个人养老金政策普及度仍有待提升

  从银行对市场需求反映来看,个人养老金开户年龄覆盖范围较宽,既有刚入职场的年轻人,也有承担着家庭和事业双重重担的中年人,以及接近退休年龄的准老年群体前来咨询和开户。但仍多家金融机构人士坦言,个人养老金制度的落地过程中,政策普及度有待提升。

  民生银行上海分行工作人员表示,政策刚开始落地,需要加大力度向民众科普个人养老金的基本知识,比如缴存限额、税收优惠、支取条件都是普及要点。需要特别提醒民众的是,当前临近年末,要抓紧2022年税收优惠的窗口期。

  据了解,个人向个人养老金资金账户的缴费,按照12000元/年的限额标准,在综合所得或经营所得中据实扣除。目前,个人所得税APP首页已经更新,民众可以在“办税”-“个人养老金扣除信息管理”中填报“个人养老金扣除信息”。目前距离2022年结束还剩下约一周的时间,尽早开立个人养老金账户并缴存,填报“个人养老金扣除信息”,将直接事关2022年缴税金额。对于税率为45%的参加人来说,假设按照每年12000元顶额购买的话,每年最高可节省5400元。

  当前,社会养老意识提升是一大趋势。开展个人养老金投资是为保障老年阶段生活水平而积累资产,是对养老的补充。年轻一代越早准备压力越小,积少成多复利效应能更好地实现保值增值。

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